強制險可以領多少？2024 年的給付標準是多少？

強制汽車責任保險給付項目依《強制汽車責任保險法§27》授權之《強制汽車責任保險給付標準》規定：(1) 傷害醫療給付每人最高 20 萬元（同標準§2、§3）；(2) 失能給付依失能等級分 15 級，第 1 級最高 200 萬元（§5、§6 附表）；(3) 死亡給付每人定額 200 萬元（§7）。每一意外事故給付總額無上限，但依「每人」分別計算。請領對象為「請求權人」（受害人或其遺屬），不限於有保險者；無強制險之車輛肇事亦得向特別補償基金（§40）請求補償。

壽險意外附約跟傷害險有什麼差別？兩者都可以同時領嗎？

壽險意外附約（IPS）是附加於人壽保險主約之傷害險條款；傷害險則為單獨之傷害保險契約（保險法§131：「傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責」）。兩者性質皆為人身保險中之傷害險，依釋字第 576 號意旨可同時請領。同樣依保險法§103：「人壽保險之保險人，不得代位行使要保人或受益人因保險事故所生對於第三人之請求權」，故領取人身保險金後保險公司不得向加害人代位求償，受益人亦得另向加害人請求侵權賠償（民法§184、§192–§194）。

意外險的死亡給付有沒有「指定受益人」的好處？會課遺產稅嗎？

有。依保險法§112：「保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。」遺產及贈與稅法§16 第 9 款亦規定：「約定於被繼承人死亡時，給付其所指定受益人之人壽保險金額、軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額及互助金」不計入遺產總額。但須注意：(a) 須有「指定受益人」（未指定或指定法定繼承人時，依保險法§113 給付保險金額作為遺產）；(b) 國稅局得依實質課稅原則就「重病投保、躉繳投保、高額投保、密集投保、舉債投保、短期投保、鉅額投保、高齡投保」等 8 大態樣（財政部 109 年 7 月 1 日台財稅字第 10900520520 號函）認定為脫法行為而仍計入遺產。

刑事和解時可以拋棄保險金嗎？要注意什麼？

不可以拋棄第三人責任險之給付權。最高法院 95 年度台上字第 854 號民事判決意旨：強制險與第三人責任險係保險公司對受害人或其遺屬之直接給付義務，受害人於和解書中拋棄向加害人之請求權，不影響其向保險公司請求之權利。但若和解書中明文同時拋棄向「保險公司」之請求權，則該拋棄對保險公司有效。建議：(1) 和解書條款明確區分「對加害人之賠償請求權」與「對保險公司之給付請求權」；(2) 和解金扣除已領之強制險給付（強制汽車責任保險法§32：保險人於受益人受領給付後，得於給付金額範圍內代位行使被保險人對於第三人之請求權，但僅限於被保險人有故意或重大過失等特殊情形）；(3) 簽署前諮詢律師檢視條款。

意外事故保險金合計試算

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預估可請領總額

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各項可領金額

申請順序建議

法律依據：保險法§35、§64、§65；強制汽車責任保險法§27（給付項目授權）、§32（保險人代位權）；強制汽車責任保險給付標準§2、§3、§6（具體金額）。
注意事項：① 實支實付醫療險若有「副本理賠」條款才能重複請領 ② 強制險須先向對方車主保險公司申請 ③ 刑事和解書中不可拋棄第三人責任險給付權 ④ 失能等級認定需由醫院診斷證明。

使用步驟

選擇事故類型：車禍、職災、跌倒等。不同事故可請領之保單組合不同；職災另可請領勞保職災給付（勞保條例§34、§54）。
盤點所有保單：強制險、第三人責任險、乘客險、壽險意外附約、傷害險、實支實付醫療險、團保、信用卡附贈意外險、旅平險。最常被遺漏者為團保、信用卡險、乘客險。
輸入保額：每張保單填寫投保金額（身故／失能分別填寫）；實支實付填寫單次住院上限。
系統計算可請領總額：依保險法§13 與司法院釋字第 576 號，人身保險各契約互不影響得同時請領；實支實付須有「副本理賠」條款（金管會 99 年金管保壽字第 09902522270 號函）始得重複請領。
依順序申請理賠：車禍類先向對方車主強制險公司申請（強制汽車責任保險法§7 無過失主義），再依序申請其他責任險與意外險。理賠時效依保險法§34 為交齊文件後 15 日內。

常見問題

強制險、第三人責任險、乘客險、意外險可以同時請領嗎？

可以。依保險法§13 將保險分為財產保險與人身保險；司法院釋字第 576 號闡明複保險規定（§35–§38）僅適用財產保險，不適用人身保險。傷害險、壽險意外附約、團保、信用卡附贈意外險等各契約互不影響得同時請領。

強制險可以領多少？

依強制汽車責任保險給付標準：傷害醫療每人最高 20 萬；失能依等級分 15 級，第 1 級最高 200 萬；死亡每人定額 200 萬。請求權人為受害人或其遺屬，無強制險之車輛肇事亦得向特別補償基金（§40）申請。

壽險意外附約跟傷害險有什麼差別？

壽險意外附約是附加於壽險主約之傷害險條款；傷害險為單獨契約（保險法§131）。兩者皆人身保險中之傷害險，得同時請領；依§103 保險公司不得對加害人代位求償，受益人亦得另依民法§184、§192–§194 向加害人請求賠償。

未滿 15 歲小孩的死亡給付有限制嗎？

有。依保險法§107 I（2020 修正），未滿 15 歲未成年人之人壽保險死亡給付，於滿 15 歲日起方生效力；滿 15 歲前死亡僅退還保費或責任準備金（加計利息）。同條 III 喪葬費用保險金例外得給付，但不得超過遺贈稅法§17 I-10 喪葬費扣除額之半數（123 萬之半 = 61.5 萬）。

實支實付醫療險可以重複請領嗎？

原則不可。依金管會 99 年金管保壽字第 09902522270 號函，實支實付以填補實際支出為目的；但保單明定接受「副本收據」者得以正本理賠第一家、副本理賠第二家以後。新核准實支實付每人投保上限為 3 家（金管會 108/11 規範）。

指定受益人可避稅嗎？會課遺產稅嗎？

依保險法§112、遺贈稅法§16 第 9 款，指定受益人之人壽保險金不計入遺產。但國稅局得依財政部 109/7/1 台財稅字第 10900520520 號函 8 大態樣（重病、躉繳、高額、密集、舉債、短期、鉅額、高齡投保）以實質課稅原則認定為脫法行為而仍計入遺產。

刑事和解時可以拋棄保險金嗎？

不可拋棄第三人責任險之給付權。受害人於和解書拋棄對加害人之請求權，不影響對保險公司之直接給付請求權；但若明文同時拋棄對「保險公司」之請求，則對保險公司有效。建議和解書條款明確區分「對加害人」與「對保險公司」之兩種請求權。